今年1~8月，央行已经三次下调房贷利率，分别是1月20日，5月20日和8月20日，调整后，目前的房贷利率是4.3%，一共下降了35个基点，堪称高降幅。但这是今年房贷利率下降得*低点吗？可能不一定，不少人觉得，今年第4次房贷降息大概率会出现，我认为这一说法不是空穴来风，2个信号已经出现：

**，住房贷款规模大幅缩水

银行贷款规模中，以房贷作为主要收益来源，但今年上半年却让各大银行人人自危，六大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低，中型银行更惨，13家股份行、区域性银行上半年个人住房贷款新增水平只有去年的八分之一。这一趋势延续下去，导致的是多个弊端。

大型银行收益锐减，要保证运行，只能减少贷款支出，部分企业贷款难度升级，额度降级；大型国有银行都收益缩水，中型银行支撑更艰难，而相比国有银行，私人银行本身就是依赖于高利息收益支撑运营的，房贷款规模降低，他们要想与国有银行分蛋糕，只能继续增加利息吸引购房者，但在当下受疫情、楼市遇冷的种种压力，这部分银行投资渠道收窄，如果无法给客户回报承诺的收益，可能出现就是资不抵债，要知道，不是没有过银行破产的事，参考今年多家村镇银行暴雷，大量储户取不出钱，如今是政府垫资在陆续让大家取出本金，但仅有小额的储蓄，大额的还要继续等待。

第二，百强房企销售继续遇冷

除了大中银行的日子不好过之外，大房企们现在也不是独善其身状态。即便多地疯狂推出了降低购房准入门槛，降首付，发放购房补贴，刺激三胎家庭、农民买房等等福利措施，但实际收效没有想象中那么快。数据显示，8月份，百强房企单月实现销售操盘金额5190.1亿元，同比降低32.9%。

其中，百强房企中近6成企业单月业绩环比降低，8月单月业绩不及上半年的月均水平。头部房企成立时间久，企业规模大，资质高，本身销售占据市场份额多，国民度高，本该是赚得盆满钵满，如今，大房企的效益都缩水严重，其余本就经营艰难的中小房企处境可想而知。那么，接下来，要想继续刺激刚需们入市，消化房产存量，激活多行业经济回温，降低房贷利息这一措施可能还会持续。

那么，刚需在这个过程中，究竟是持币观望，等着房贷降低后再入市，还是抓住现有的机会买房呢？我觉得要从3个方面来分析：

**，对房子的需求程度

比如着急结婚，孩子上学落户等硬性需求，延迟买房，可能影响这些进度，尤其是孩子上学，入学时间等不起，或者是在大城市，有落户限制，很多人是走积分落户的，好不容易攒够了积分，眼看能买房，错过了，或者其他意外导致扣分，那么又要慢慢攒，而大城市落户难度非常高，很多人北漂、海漂多年还是“外人”，有几乎达到落户标准加一个的，自然要赶紧买房，避免出幺蛾子。还有一部分是遇到优质楼盘，具备地段好，配套好的条件，错过了可能就没有了，属于这类情况的，早入手可能更安心。

第二，没有实际出台的政策有可能落空

这里只是说可能会继续降低房贷利率，但不是一定，因为今年**次下调房贷利率时，相较于上一次调整，时间间隔已经达到20个月，今年却在8个月内就下调了3次，次数过多，所以，4连降的概率并非是100%，尤其是信号不代表真实存在的政策文件，只是部分专家的一种说法。万一今年不降利率了，甚至9月份还要回调，那么现在的利率可能就是今年*低的底线，错过了，9月后，还要多花钱买房。

第三，本身的经济能力

买房前大家一定要对房子的性质有根本的认识，首先，它是个不动产，是个昂贵的商品，在房产过剩的时代下，短期提价变现难，这也是为什么很多炒房客死扛房价不抛售的原因，越是楼市冷淡期，卖房越容易被压价。受炒房时代的推动，国家稳房价政策的双重影响，房价是不会大涨，但是也不可能大降，花几十万支付首付，积蓄压在房子上，要做好很长时家里没有大额存款使用的心理准备，需要你家现在或以后一段时间内，没有急需用钱的事情，或者家里本身家底厚，支付首付，照样有钱负担一些突发事件的花费。

其次，是否能坚持还月供。除非是全款买房，否则每个月都要给银行“打工”还钱，需要你每个月都有收入负担，不过如今，很多行业不够稳定，动不动就出现某个企业，某家店倒闭的情况，一旦企业降薪裁员，破产清算，员工就要失业，没了工作自然没有工资，连自己都养不活，还要负担房贷，面临的就是被迫断供弃房，房子没了，前期投入打水漂，你还要背上征信污点，以及银行收走房子拍卖后，不足补亏的话，你还得继续给银行还钱，如果这些你认为自己都能承受，再考虑买房也不迟。